住宅ローンの信用情報を攻略する

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【2008/07/03 19:53 】

そもそも信用情報って何？
なんとなく知っているけど良く分からない人もおおいのではないでしょうか。
巷に言われているのは
「ブラックリスト」
延滞などの情報です。
それに対して「ホワイト情報」
借り入れの状況や返済状況、その履歴が登録されています。

【2008/07/03 19:53 】 | 未分類 | コメント(0) | トラックバック(0)▲

【2008/07/05 16:09 】

【住宅ローン　信用情報　サラ金の借り入れ】

最近の住宅ローンの傾向としてはサラ金　＝消費者金融
からの借り入れがあると審査が通りにくくなる傾向があります。
都市銀行では
消費者金融の借り入れ件数は２件１５０万まで
というガイドラインを設けているところもあります。

また、信用金庫では消費者金融からの借り入れやその履歴が１件でもあれば
「否決」と言うところもあるようです。

最近では、昔と違ってサラ金と言うイメージは少なくなってきました。
アコムやプロミスなど大手は銀行の傘下に入り、銀行が勧めているぐらいです。
なのに、何故、この消費者金融からの借り入れが、他のクレジットカードと違うのかという事です。
一昔前までは
①銀行系のカード
②信販系のカード
③消費者金融系のカード
と言う順番で借り入れするケースがほとんどです。
順番に金利も高くなっていきます。
金利が高い　＝　リスクが吸収できる
とういう図式で、順番に借り入れ時の審査が緩くなっていきます。
したっがて、サラ金のカードを持っている　
＝　銀行系のカードも所持していてもう借り入れできない
＝　信販系のカードも所持していてもう借り入れできない
＝　多重債務者
という感じでした。
しかし、最近ではこの消費者金融も提携が進み
例えば　レンタルビデオの会員カードのが
実は「アコム」、
なんてこともあり、社会人になって初めて作ったカードが消費者金融のカードなんてこともある時代です。
実際利用している人には、消費者金融からの借り入れなんて意識がないことも少なくありません。
なのにいざ、マイホームを購入しようと住宅ローンを申し込むと「否決」なんて少し納得がいきません。

消費者金融からの借り入れで悩むならこれで一発解決！
http://loan.ms-web.biz/

【2008/07/05 16:09 】 | 未分類 | コメント(0) | トラックバック(0)▲

【2008/07/06 22:09 】

【何故、消費者金融からの借り入れがいけないのか】

この消費者金融の借り入れが何故住宅ローンに障害となるのか？
実際、以前と違い、貸出金利にしても出資法改正に伴い引き下げられています。
また、実際問題として以前からキャッシングの利息も
信販系の
JCB
VIZA
などと変わりません。
なのに、何故消費者金融からの借り入れがNGで信販系のカードのキャッシングならよいのか？
最終的には破綻率等の統計上から判断されているのでしょう。
住宅ローン破綻者には消費者金融からの借り入れが有る人が多かった、
と言うものかもしれません。

【2008/07/06 22:09 】 | 未分類 | コメント(0) | トラックバック(0)▲

【2008/07/07 19:31 】

【消費者金融からの借り入れが住宅ローンに及ぼす影響】

消費者金融からの借り入れが住宅ローンに及ぼす影響続編です。

実際、サラ金と言ってもピンからキリまであります。
大手から、ちょっと怖い人がやってるところまで。
大手なら、信販系となんら変わりなく、逆にコンプライアンスが何とかで、
消費者金融のほうがサービスも良い位です。
しかし、中小零細の消費者金融ともなると少し勝手が違います。
まあ、普通の生活している人はお客さんにはなりません。
大手と違い、広告もないし、営業している店舗もちょっと雰囲気の違うビルだったりで・・・。
このような、ちょっと怖いイメージのお店にまで、お金を借りに行く人はどんな人なのでしょう。
やはり、相当お金に困っている人でしょうね。
一般的に
消費者金融のお客様の90％は大手金融業者のお客様。
しかし、金融業者の90％以上は中小零細業者といわれています。
結論的に言って
この中小零細の金融業者で借り入れのある人の破綻率が格段に多いのではないかと思われます
。
しかし、ここで問題となるのが、住宅ローンの審査をするために
金融機関が取得、照会する信用情報上、
「何処の会社から借りているか」と言う事が分からないという事がネックになってくるわけです。

【2008/07/07 19:31 】 | 住宅ローン | コメント(0) | トラックバック(0)▲

【2008/07/08 16:36 】

【住宅ローン　信用情報　消費者金融？クレジット会社？】

住宅ローンの申請い基づき、金融機関は当然にお客様の信用情報を照会、取得します。
しかし、この信用情報に驚くほどたくさんの情報が登録されています。
氏名
生年月日
自宅電話番号
住所
勤務先名称
勤務先電話番号
契約日
契約種類
契約金額
支払回数
月支払額
残債年月
完済予定
完済年月
商品名
更に
情報機関によっても違いますが
入金区分
返済区分
不渡り情報
官報情報
本人申告情報
照会記録情報
この中には
照会日
照会目的
与信内容
その他CRIN対対象情報　など
しかし、ここで抜けているものに気がつきませんか？

【2008/07/08 16:36 】 | 住宅ローン | コメント(0) | トラックバック(0)▲

【2008/07/11 19:26 】

【住宅ローン　審査　信用情報】

このように、恐ろしいほどの情報量がこの「信用情報」に登録されています。
これに、一般の方が一番恐れている情報が登録されていないのです。

もともとこの信用情報は、融資をするために必要な情報を得るために作られています。
表面上は、返済能力の有無を判断するためのもの。
したがって、お客様から得た情報、特に年収をベースに
これら信用情報から他社からの借り入れ状況を調べ、
年収から判断して返済が出来るかどうかを調べます。
余談ですが、実際問題、年収等はお客様の告知のみのケースが多く、
実際その年収が本当かどうか分かりません。
ですので、その申告が口頭のみの場合、
年収の10％　もしくは　50万までの融資
とガイドラインが定められています。
したがって、50万までの枠が多いのはそのため。
それ以上貸し出す場合は、年収を証明する、源泉徴収票等が必要です。
もしくは、口頭で、年収を500万以上で申告してもらう必要があります。
以前、ある消費者金融が融資額を引き上げるため、
強引に電話で嘘の年収を申告してもらい、
「年収○○○万円です」と強引に言わせて、軒並み融資額を引き上げたという事もありました。
応じない場合は、勤務先に
「○○ファイナンスです」
と社名を名乗って電話をしてくるものですからお客様も大慌てで、しぶしぶ応じたもので、週刊誌でも取り上げられた事がありました。

話はそれましたが、
既に借り入れが有る場合、その借り入れ状況を正確に知り
「これ以上融資して返済が出来るかどうか」
を判断する材料としてこの信用情報が存在するのです。
その「判断に融資元の金融機関名は必要なし」という理由で
貸し出しをしている金融会社の社名が登録されていないのです。
これは、実際、住宅ローンでは「不利」になることでもあり「有利」になる働く、相反した一番大切なことなのです。

【2008/07/11 19:26 】 | 住宅ローン | コメント(0) | トラックバック(0)▲

【2008/07/21 19:50 】

【住宅ローン　消費者金融からの借り入れがあると厳しい】

最近、GEなどの外資系の金融機関の参入が相次いでいます。
外資系と言うだけあり、
今までの日本の金融機関と違う「斬新」な審査基準が設けられているようです。
他の金融機関は
・都市銀行の合併
・保証会社の一元化
により、何処の金融機関でも基本的な審査基準は変わらなくなってきました。
都市銀行の合併
都市銀行はどこも自前で保証会社を持っています。
ですので、銀行や保証会社によってその審査基準が違うのですが
合併によりその門戸が少なくなり各金融機関の特徴がなくなりつつあります。
保証会社の一元化
「全国保証」という保証会社がそのシェアーを占める率が年々高くなっています。
信用金庫などは、規模的に自前で保証会社をもてないため
この保証会社を他に頼ることになります。
保証会社の保証が受けられれば融資をします。
住宅資金は提供するが、万が一、お客様が返済できなくなた場合、
保証会社から代位弁済が受けられるわけですから銀行はリスクがありません。
ですので、実際問題、住宅ローンの審査はこの保証会社がしていることになります。
シェアーが広がり、何処の信用金庫に住宅ローンの申し込みをしても審査するところは一緒。
コレを知らない人は、事前審査を出し続け、否決、謝絶続き。
同じところで審査しているのですから当然です。
このように、だんだんと住宅ローンが厳しくなる中、
外資系金融機関の参入により新たな道が開けてきました。
しかし、本当にそうなのか？

【2008/07/21 19:50 】 | 住宅ローン | コメント(0) | トラックバック(0)▲

【2008/07/27 21:44 】

【外資系　GEの審査は本当に甘いのか】

ネットをみてもGEコンシューマー・ファイナンスのネット広告攻勢はすさまじく、
いろんなサイトからもリンクが張られています。
ふれこみは
「画一的な基準だけで判断しない、柔軟性のある審査」
となっています。
特に自営業者については柔軟に対応しています。
しかし、信用情報の紐をといて推測するに
消費者金融の借りれや、その履歴については厳しいといわざるを得ないでしょう。
GEのホームページから

「住宅ローンのお見積り」

を注意深く見てみればその訳は一目瞭然です。

【2008/07/27 21:44 】 | 住宅ローン | コメント(0) | トラックバック(0)▲

【2008/08/04 22:04 】

【住宅ローン　信用情報　ゆうちょ銀行ってどうよ！】

先日、ゆうちょ銀行の住宅ローンセンターから案内が届きました。
ゆうちょ銀行といっても、実際には「スルガ銀行」の提携です。
結構、甘い銀行として、ネットでも評判になっているようです。
１つは、金利が高い
審査が甘い　＝　破綻率が多い
は当然ですので、リスクを吸収する上で金利が高いのはいたしかたないところ。
金利が高いと、「うーん」と悩む方も多い様です。
しかし、同じ審査基準が甘い　＝　保証料が高い
というリスクの吸収方法もありますが、この場合は割り切る人が多い。
何故なら、１回きりだから。
しかし最終的には負担する金額はそんなに変わらないのですが・・・。
気持ちの問題でしょうか？

その他、このゆうちょ銀行　＝　スルガ銀行の事前申込書を注意深く見てみると
やはり　GEと同じ傾向にありました。
うーん。やはり、これか！
審査が甘いといわれる理由は！

【2008/08/04 22:04 】 | 住宅ローン | コメント(0) | トラックバック(0)▲

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